Quando si affronta il tema della ricchezza privata in Italia e in particolare delle somme depositate nei conti correnti, emergono dati che spesso sorprendono e smentiscono luoghi comuni. La percezione diffusa di un paese di grandi risparmiatori cozza infatti con una realtà più sfumata: la quota di italiani con patrimoni bancari molto elevati è nettamente inferiore rispetto all’immaginario collettivo. In effetti, la distribuzione della ricchezza liquida è fortemente sbilanciata verso i valori più bassi, mentre il segmento superiore, quello che riguarda chi possiede somme oltre i 200 mila euro in banca, rappresenta una netta minoranza.
La concentrazione dei grandi depositi
I dati più aggiornati e consolidati attestano che oltre il 70% dei conti correnti italiani ha una giacenza inferiore ai 12.500 euro e che la media per ciascun deposito si attesta attorno ai 14.981 euro. Queste cifre evidenziano che la maggiore parte della popolazione ha risorse liquide modeste, spesso utilizzate per le spese quotidiane o per far fronte agli imprevisti. Solo una quota estremamente limitata dei conti raggiunge cifre considerevoli: appena lo 0,2% supera i 500.000 euro, con una media di 900.000 euro proprio in quella fascia altissima di patrimonio liquido.
Il segmento dei depositi bancari compresi tra i 50 e i 250 mila euro raccoglie circa il 43,5% della liquidità complessiva, ma va osservato che solo il 6,9% dei conti totali raggiunge tali importi. Si tratta quindi di percentuali molto basse rispetto al totale delle posizioni bancarie. Concentrando l’attenzione sulla soglia dei 200 mila euro – oggetto della domanda – non esistono statistiche ufficiali che identifichino con esattezza la quota di italiani che supera proprio questa cifra, ma è verosimile dedurre, sulla base delle scale statistiche disponibili, che una porzione inferiore al 5% della popolazione bancaria individuale raggiunga o superi questo traguardo.
Chi sono i detentori dei grandi capitali?
I grandi depositi appartengono a un gruppo ristretto di soggetti che comprende tipicamente:
- Imprenditori e professionisti a elevato reddito
- Anziani che hanno accumulato risparmi nel corso di una lunga vita lavorativa
- Pensionati appartenenti alla fascia più agiata
- Investitori professionali o soggetti che, temporaneamente, mantengono liquidità in attesa di investimento
L’analisi dei principali istituti di ricerca evidenzia come la crisi economica e l’instabilità dei mercati abbiano portato una parte minoritaria della popolazione a incrementare i propri depositi, ma senza cambiare radicalmente la struttura piramidale della distribuzione della ricchezza. Permane, dunque, una forte polarizzazione, con pochi soggetti titolari di grandi patrimoni contrapposti a una vasta base di clienti bancari con giacenze spesso inferiori ai 5.000 euro.
Il contesto della liquidità italiana
Nel complesso, considerando sia famiglie sia imprese, i depositi bancari italiani hanno superato i 2.030 miliardi di euro nel 2025, con una crescita del 3,5% annuo. Tuttavia, se si esamina solo la parte delle famiglie, il patrimonio liquido sui conti bancari raggiunge i 1.141 miliardi di euro nel 2024, secondo le più recenti rilevazioni. Nonostante la vasta entità delle cifre aggregate, la loro distribuzione resta estremamente diseguale: come indicato nei depositi bancari, il grosso della liquidità si concentra in pochi portafogli di grandi dimensioni.
Questo fenomeno ha radici storiche e culturali profonde in Italia. Gli italiani tendono a preferire forme liquide di risparmio, come i conti correnti, sia per motivi di prudenza finanziaria sia per diffidenza verso strumenti più rischiosi o meno garantiti. Tuttavia, la fiammata inflazionistica degli ultimi anni e la crescente attenzione verso investimenti più remunerativi stanno spingendo, soprattutto tra le nuove generazioni e il ceto medio, ad abbandonare progressivamente una parte della liquidità in direzione di altri strumenti finanziari.
Mentre la gran parte dei risparmiatori accantona somme relativamente basse, una minoranza ben individuabile si distingue per la capacità di accumulare livelli di liquidità decisamente rilevanti. Si tratta di soggetti per lo più professionisti, imprenditori, rentier o titolari di grandi patrimoni familiari. In ogni caso, la dimensione assoluta dei “grandi risparmiatori” rimane limitata se confrontata con la totalità del sistema bancario nazionale.
Le implicazioni per la società e il sistema bancario
La polarizzazione dei patrimoni bancari comporta numerose implicazioni, sia a livello sociale che per gli operatori del sistema finanziario. Da un lato, la concentrazione della ricchezza in poche mani pone interrogativi sulla capacità delle famiglie meno abbienti di affrontare emergenze e investire nel proprio futuro; dall’altro, gli istituti bancari stessi sono sempre più impegnati nell’offerta di servizi personalizzati per i clienti con grandi capitali, distinguendo nettamente tra una clientela di massa e quella cosiddetta private banking, a cui sono destinati servizi ad alto valore aggiunto.
Gli strumenti di tassazione – come l’imposta di bollo sui depositi, attualmente fissata in 34,2 euro annui sopra i 5.000 euro di giacenza – colpiscono indistintamente chi ha liquidità superiore a tale soglia, ma il loro impatto rappresenta un onere trascurabile per chi detiene capitali molto elevati rispetto al valore assoluto. Per la fascia di patrimoni più piccoli, invece, ogni costo aggiuntivo può incidere sensibilmente sul valore reale dei risparmi accantonati.
La mobilità della ricchezza e le sue prospettive
L’evoluzione delle tendenze nei prossimi anni sarà profondamente influenzata dalle condizioni macroeconomiche e dal contesto normativo. L’incremento dell’offerta di prodotti finanziari diversificati, la sensibilizzazione verso l’educazione finanziaria e la digitalizzazione spingeranno, verosimilmente, una parte di clienti a ridurre la quota di liquidità mantenuta in banca, orientandosi verso investimenti più sofisticati e potenzialmente redditizi. Tuttavia, per una fetta rilevante della popolazione, la centralità del denaro liquido resterà invariata, anche a costo di sacrificare i potenziali rendimenti a favore di una maggiore sicurezza percepita.
Da quanto emerge dall’analisi delle fonti più autorevoli disponibili, risulta evidente che solo una minoranza molto ristretta degli italiani può vantare oltre 200 mila euro in banca, mentre la maggioranza si colloca in modo preponderante nelle fasce più basse di accumulo. Questa fotografia, se da un lato rassicura circa la solidità complessiva del sistema bancario in termini di volumi, dall’altro solleva interrogativi profondi su disuguaglianze, mobilità sociale e capacità di confronto con le sfide economiche future.
